Sus ahorros en efectivo pueden obtener un mayor rendimiento, pero solo con ciertos bancos


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Los bancos están comenzando a pagar un mayor rendimiento por su efectivo: buenas noticias para los ahorradores que han visto languidecer sus tenencias de acciones debido a una cruel combinación de bajas tasas de interés y alta inflación.

Sin embargo, algunos bancos se están moviendo más rápido que otros. Algunas, especialmente las tiendas físicas tradicionales, podrían no moverse por un tiempo.

Al menos 10 bancos han aumentado las tasas de interés en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento o depósitos del mercado monetario desde mediados de abril, según datos recopilados por Bankrate.

Según Bankrate, estos incluyen: American Express National Bank, Barclays Bank, Capital One, CIT Bank, Colorado Federal Savings Bank, Discover Bank, Luana Savings Bank, Marcus by Goldman Sachs, Sallie Mae Bank y TAB Bank. Un puñado de otros aumentaron los rendimientos a principios de 2022.

Las tasas aún son relativamente bajas: nadie paga más del 1% todavía. La mayoría están en el rango de alrededor de medio por ciento a 0,80%, según datos de Bankrate.

Pero las cuentas de mayor rendimiento pagan unas 10 veces el promedio nacional, que es del 0,06 %, según Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

Y los rendimientos de los consumidores deberían aumentar de manera constante a medida que la Reserva Federal de EE. UU. continúe elevando su tasa de interés de referencia para frenar la inflación. El banco central redujo esa tasa a niveles mínimos en los primeros días de la pandemia de Covid-19 para apuntalar la economía.

«Si la Fed termina siendo tan agresiva como se espera, las cuentas de ahorro de mayor rendimiento podrían perder un 2% a finales de este año», dijo McBride.

«Es el único lugar en finanzas donde obtienes el almuerzo gratis con mayores rendimientos sin mayor riesgo», agregó. «Es pura salsa».

ahorros de emergencia

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Los asesores financieros a menudo recomiendan a los ahorradores que coloquen sus fondos de emergencia en dichas cuentas. Los fondos son seguros (los depósitos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos) y líquidos (disponibles en todo momento).

Los ahorradores deben aspirar a tener a mano varios meses de gastos domésticos en caso de pérdida del trabajo u otro imprevisto.

La asesora financiera Winnie Sun, cofundadora de Sun Group Wealth Partners en Irvine, California, recomienda ahorrar al menos seis meses en gastos básicos de subsistencia (costos de vivienda, comestibles y medicamentos), más tres meses adicionales por cada niño en el hogar. .

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Los consumidores tampoco necesitan mover todos sus fondos. Pueden continuar administrando sus finanzas diarias (como sus cuentas corrientes) en su banco actual para evitar la molestia de cambiar y abrir una cuenta en un nuevo banco solo para fondos de emergencia, dijo McBride.

No todos los bancos aumentan sus pagos o lo hacen al mismo ritmo.

Los que han aumentado las tasas de sus cuentas (algunos lo han hecho varias veces en 2022) son en su mayoría bancos en línea o las divisiones de banca en línea de los bancos tradicionales.

Tienen gastos generales más bajos y podrían usar el atractivo de tasas más altas para competir con las tiendas tradicionales, que tienen la mayor parte de los depósitos de los clientes y «no tienen prisa» por aumentar los pagos, dijo McBride.

Es pura salsa.

Greg McBride

Analista financiero jefe en Bankrate

Cuando la Reserva Federal eleva su tasa de interés de referencia, conocida como tasa de fondos federales, eleva el costo de los préstamos. El crédito es cada vez más caro para los consumidores y las empresas.

Los bancos ganan dinero con los intereses de los préstamos. Si la Reserva Federal de EE. UU. aumenta su tasa de interés de referencia, los bancos generarán más ingresos a partir de pagos de intereses de préstamos más altos y, por lo tanto, pueden estar en una mejor posición para pagar un mayor rendimiento de los depósitos de los clientes.

El banco central elevó las tasas de interés en medio punto porcentual el miércoles, el mayor aumento en más de dos décadas.

Sin embargo, este efecto de balancín no se aplica necesariamente a todas las instituciones debido a otro factor. Los bancos utilizan los depósitos para prestar dinero a otros clientes. Pero los clientes inundaron el sistema bancario de EE. UU. con efectivo a un ritmo sin precedentes durante los primeros meses de la pandemia, en parte debido al acaparamiento de efectivo y al flujo de pagos gubernamentales como cheques de estímulo.

Como resultado, es posible que la mayoría de los bancos no vean la necesidad de pagar intereses más altos en las cuentas de ahorro para atraer depósitos e impulsar su motor de préstamos.

inflación

Incluso cuando un puñado de bancos aumenta los pagos, los consumidores aún luchan por mantenerse al día con la inflación.

El índice de precios al consumidor, un indicador clave de la inflación, subió un 8,5 % interanual en marzo de 2022, el aumento más rápido en 12 meses desde diciembre de 1981. Como resultado, el dinero se está depreciando a un ritmo acelerado.

«En general, todavía están muy por debajo de los niveles inflacionarios», dijo Sun, miembro de la junta asesora de CNBC, sobre las tasas de interés en las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Sin embargo, agregó: “A veces tenemos que contentarnos con obtener menos retorno por menos [worry].»

Los ahorradores pueden elegir diferentes enfoques con ahorros de emergencia según su situación presupuestaria, dijo Sun.

Por ejemplo, las personas que no desean abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento separada en otro banco pueden replicar esos rendimientos en una cuenta de emergencia invirtiendo del 5 % al 10 % (según la tolerancia al riesgo) en un fondo equilibrado simple dividida entre acciones y bonos, dijo.

Sin embargo, esta inversión está sujeta a riesgo de mercado. En una emergencia, los ahorradores aprovecharían el efectivo (y no los activos invertidos) tanto como sea posible.

Las personas que no tienen la capacidad financiera para financiar una cuenta de ahorros de emergencia y una cuenta de jubilación también pueden considerar una cuenta de jubilación individual Roth, dijo el Sun. En una emergencia, los inversionistas pueden recurrir a sus contribuciones de Roth IRA como último recurso. (Esto no conlleva una sanción fiscal, aunque es posible retirar los ingresos de inversiones en algunos casos, como retirar antes de los 59 años. Las cuentas Roth IRA también tienen límites de contribución anual).

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