Por qué deberías abrir una cuenta de pensión individual Roth para tus hijos


Ariel Skelley | visión digital | imágenes falsas

¿Cómo se sentiría darles a sus hijos una gran ventaja en el ahorro para la jubilación mientras los ayuda a formar hábitos financieros saludables?

La respuesta podría ser abrirles una cuenta de jubilación individual Roth.

En primer lugar, una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación especial que permite a los participantes recibir ingresos libres de impuestos durante la jubilación. No hay restricciones de edad; Por lo tanto, un niño puede tener una cuenta IRA Roth y obtener una gran ventaja tanto en sus ahorros para la jubilación como en sus objetivos de creación de riqueza.

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Es importante darse cuenta de que un niño debe tener algún ingreso del trabajo para contribuir a una cuenta IRA Roth, pero cualquiera también puede contribuir en nombre de un niño elegible.

El IRS considera que los ingresos de un trabajo de medio tiempo después de la escuela o una experiencia laboral de verano son elegibles para invertir en una cuenta Roth IRA. Sin embargo, los dueños de negocios inteligentes también pueden contratar a sus hijos para que los ayuden a archivar, limpiar u otras tareas que les permitan ayudar a sus hijos a lograr esa gran proyección en la planificación de la jubilación.

Así funcionan las cuentas Roth IRA

Si su hijo pone dinero en efectivo en su cuenta IRA Roth, no obtiene ningún crédito fiscal, lo que no sería valioso para él de todos modos, ya que las tasas de impuestos para niños suelen ser muy bajas. Sin embargo, los valiosos beneficios fiscales vienen en el reverso.

Su hijo podrá recibir sus aportes e ingresos 100% libres de impuestos una vez que cumpla 59 años (según las reglas vigentes). Las inversiones realizadas, así como los intereses, dividendos y el crecimiento de esos activos, escaparán de las garras del Tío Sam y acumularán una buena cantidad de efectivo con el tiempo.

Si su hijo necesita acceso anticipado a la cuenta de inversión, puede retirar sus contribuciones para cualquier propósito libre de impuestos y multas si ha tenido la cuenta durante al menos cinco años.

Por qué las cuentas IRA Roth son ideales para los niños

Los niños tienen décadas para hacer crecer sus contribuciones a la cuenta IRA Roth libres de impuestos. El poder de la capitalización funciona aumentando el valor de la cuenta exponencialmente. Primero, todas las ganancias obtenidas se vuelven a agregar al saldo principal y luego se reinvierten en el mercado de valores para acelerar el crecimiento de la cuenta.

Un famoso erudito, inventor, científico y diplomático también elogió el poder de la capitalización durante su vida. Benjamin Franklin comentó: «El dinero hace dinero. Y el dinero que hace dinero hace dinero». La definición de interés compuesto de Franklin es acertada y por qué es tan poderoso ahorrar tanto como puedas cuando eres joven.

La regla del 72

Si bien armar esto puede parecer complicado, especialmente si no tiene un software de hoja de cálculo, puede usar una fórmula para hacer estos cálculos en su cabeza. La Regla del 72 es una forma útil de calcular cuánto tiempo llevará duplicar su dinero.

Para encontrar el período durante el cual puede duplicar su inversión, divida 72 por la tasa de interés. Por ejemplo, si su hijo invierte en el índice S&P 500 y obtiene un rendimiento del 10 % con el tiempo, duplicará el valor de su cartera en 7,2 años (72 dividido entre 10).

Incluso Albert Einstein quedó impresionado por estas matemáticas. Hay una historia que se cuenta a menudo que cuando se le preguntó sobre el invento más grande de la humanidad, dijo: «La fuerza más poderosa del universo es el interés compuesto».

Cómo abrir una IRA para un niño

Abrir una cuenta IRA Roth para su hijo es bastante fácil.

Schwab, Fidelity, E*Trade y muchas otras compañías ofrecen cuentas de custodia Roth IRA para sus hijos. Como administrador de la cuenta, usted controla los fondos en la IRA y toma todas las decisiones de inversión hasta que su hijo alcance la mayoría de edad.

En la mayoría de los estados la mayoría de edad es 18 años, otros tienen una edad mayor de 19 o 21. Una vez que su hijo o hija alcance la mayoría de edad, según lo define su estado, la IRA Roth se otorgará únicamente a su nombre.

Cómo financiar una cuenta IRA Roth

Un niño de cualquier edad puede ahorrar en una cuenta IRA Roth. Sin embargo, el trabajo de su hijo debe ser apropiado para su edad con un «pago razonable». Saber qué son los ingresos del trabajo es muy fácil si trabajas para una empresa que emite a tu hijo al final del año 1099.

Sin embargo, la línea puede volverse borrosa cuando su hijo trabaja para usted, cuida niños, corta el césped o comienza su propio negocio, como un negocio familiar. B. un puesto de limonada. Los contadores están de acuerdo en que es importante llevar buenos registros y cuentas del trabajo realizado.

Ahorros en supercargadores

Los padres también pueden ayudar a sus hijos a recargar sus ahorros Roth IRA reuniendo las contribuciones.

Por ejemplo, si su hijo gana $2,000 en su heladería local durante el verano y ahorra la mitad en su Roth IRA, los padres pueden agregar hasta $1,000 más a la cuenta de inversión. El único inconveniente: su contribución total no debe exceder los ingresos anuales de su hijo. También tenga en cuenta que existe un límite máximo de contribución de IRA de $6,000 para 2022.

Desarrolla buenos hábitos financieros

Además de crear un plan de jubilación bien surtido, su hijo desarrollará comportamientos financieros saludables desde una edad temprana. Los estudios muestran que cuanto antes aprendan los niños sobre el dinero y cómo funciona, mejor será financieramente a largo plazo.

Desafortunadamente, no puede confiar en que su escuela local le enseñe ni siquiera los conceptos básicos de buenos hábitos financieros. Muy pocos estados exigen cursos de finanzas personales, y aún menos tienen profesionales calificados que enseñan el material.

Ahorrar en una cuenta IRA Roth con la custodia de su hijo es la mejor manera de asegurarse de que esté financieramente seguro y desarrolle una comprensión real del valor de su dinero, ahora y en el futuro.

La conclusión es que las cuentas IRA Roth son ideales para los niños porque los niños tienen décadas para aumentar sus contribuciones libres de impuestos.

— Por Stacy Francis, presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial

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