El movimiento de Bitcoin en el Salvador podría costarle a Western Union $ 400 millones al año


Ben Hider | Entretenimiento de Getty Images | imágenes falsas

Jaime García realmente odia usar Western Union para enviar dinero a casa en El Salvador.

«Es una locura hoy en día que tuve que ir a una oficina física de Western Union, darles efectivo real y luego darles otros $ 25 antes de que me envíen mi dinero», dijo García.

«Y luego, por supuesto, se necesitan tres días antes de que llegue a El Salvador».

García, que vive en la provincia canadiense de Saskatchewan, huyó de El Salvador a la edad de 11 años después de que los rebeldes bombardearan su casa. Su mayor problema con las transferencias de efectivo al exterior no es tanto el inconveniente de su parte como lo que les sucede a los seres queridos que reciben el dinero.

«Hay que tomar un autobús para ir a un lugar físico a recogerlo y hay pandillas que están en estas oficinas. Ellos saben lo que hace la gente allí y básicamente les roban», dijo García, quien es el equipo de investigadores. de SGI Canada Insurance.

Desde la última vez que envió dinero a casa, García le dijo a CNBC que ahora tiene la opción de realizar un pago en línea a través de la aplicación de Western Union, pero que aún tiene tarifas altas (12,5% por una transferencia de 100 dólares estadounidenses) y eso no No soluciono el problema de lo que les pasa a quienes recogen el dinero en El Salvador.

García no está solo en su frustración con las viejas vías de pago que han dominado durante mucho tiempo el negocio de los pagos transfronterizos.

Muchos en la diáspora salvadoreña de 2,5 millones envían dinero a amigos y familiares que todavía viven en El Salvador. El año pasado, en conjunto, transfirieron casi $ 6 mil millones, o alrededor del 23% del producto interno bruto del país, y parte de eso se destinó a los intermediarios que hicieron posibles estas transferencias internacionales.

«Las remesas son un área donde el status quo es terrible en nuestro antiguo sistema financiero, con tarifas excepcionalmente altas que se cobran a las poblaciones que no pueden pagarlas», dijo Matt Hougan, director de inversiones de Bitwise Asset Management.

«Es un dicho gastado de Twitter, pero Bitcoin realmente lo arregla», dijo Hougan.

La disputa por las remesas es una de las principales razones por las que el presidente de El Salvador, Nayib Bukele, declaró Bitcoin moneda de curso legal. Como parte del lanzamiento, el gobierno introdujo su propia billetera virtual nacional llamada «Chivo» o jerga salvadoreña para «cool», que ofrece transacciones sin cargo y permite pagos transfronterizos rápidos.

“No pasará de la noche a la mañana; El 100% de las transferencias no se transferirán mañana a la aplicación Chivo. Estas cosas toman tiempo y la gente, naturalmente, se preocupa por probar cosas nuevas con dinero. Pero las tarifas actuales por transferencias electrónicas van a resultar insostenibles «, dijo Hougan.

La billetera Chivo

Bukele es joven, conocedor de la tecnología y un autoritario en ciernes. También ha vinculado su destino político al experimento de Bitcoin del país, por lo que está haciendo todo lo posible para que funcione.

Uno de estos beneficios es ofrecer $ 30 gratis en bitcoins a todos los salvadoreños del país que se registren en la billetera Chivo. No es una suma pequeña en un país donde el salario mínimo mensual es de 365 dólares.

Las remesas del exterior representan casi una cuarta parte del PIB de El Salvador y alrededor del 70% de la población las recibe. La transferencia mensual promedio es de $ 195 y representa el 50% de sus ingresos totales para los hogares que reciben transferencias. Por lo tanto, la transferencia de efectivo desde el exterior a El Salvador es vital para la mayor parte del país.

Según cifras oficiales, alrededor del 60% de este efectivo proviene de empresas de remesas y el 38% a través de instituciones bancarias. Las tarifas varían según la empresa, pero como regla general, cuanto menor es el pago, mayor es el porcentaje que se aplica a las tarifas.

Por ejemplo, si García quiere transferir $ 10 a su primo en San Salvador, pagará a Western Union $ 3,24, o casi el 33% de comisión.

Sin embargo, si usa su billetera Muun para la custodia de la transacción, paga 10 centavos o una tarifa del 1%. Y si García pagara de una billetera Chivo reservada para nacionales salvadoreños residentes o en el exterior, la transacción sería gratuita. Una vez que su primo recibe el dinero, puede ir a cualquiera de los 200 nuevos cajeros automáticos de Chivo que el gobierno ha introducido y retirar dólares estadounidenses de su billetera virtual.

«Dondequiera que estés ahora, puedes enviar bitcoins a cualquier persona que tenga una billetera Chivo en El Salvador y en minutos tendrán el valor y luego puedes ir a uno de los cajeros automáticos y retirarlo en efectivo sin cargo», dijo Alex. Gladstein, director de estrategia de la Human Rights Foundation.

«Es asombroso. Es una mejora humanitaria increíble».

El presidente estima que los proveedores de servicios monetarios como Western Union y MoneyGram pierden $ 400 millones anuales en comisiones por transferencias si la población adopta Bitcoin a gran escala. Mario Gómez Lozada, quien nació y se crió en El Salvador, trabajó como banquero en Merrill Lynch y Credit Suisse y ahora dirige un intercambio de derivados por activos criptográficos, cree que la cifra se acercará a los mil millones de dólares.

Western Union no respondió a una consulta de CNBC sobre si la compañía estaba preocupada por cómo esto podría afectar su negocio y si había planes para cambiar la estructura de tarifas para adaptarse a una mayor competencia.

Una mujer compra en una tienda que acepta bitcoins en El Zonte, El Salvador.

García dice que no es un impulsor de Bukele, pero es un fanático del proyecto, en gran parte debido al caso de uso de referencias.

García no había pensado dos veces en las criptomonedas antes de anunciarlo en junio. «Pero mi país de nacimiento eligió Bitcoin, así que quería saber todo sobre cómo funcionaba», dijo García.

Durante los últimos tres meses, se ha enseñado el tema por sí mismo y se ha convertido él mismo en un inversor de Bitcoin, manteniendo algunas de sus monedas digitales en una cámara frigorífica en una billetera de hardware de Trezor. Después de experimentar con amigos y familiares, García dijo que una de las características más poderosas de la billetera Chivo es el hecho de que los usuarios pueden trabajar en dólares estadounidenses o Bitcoin.

Para un país donde el 70% de sus ciudadanos no tiene acceso a los servicios financieros tradicionales, Chivo no solo proporciona un punto de contacto conveniente para aquellos que nunca han sido parte del sistema bancario, sino que también les ayuda a probar las aguas al tratar únicamente con dólares de comercio de negocios para comenzar.

«Será interesante ver el impacto en las remesas en unos pocos meses y ver qué porcentaje de ellas están usando los rieles de la red Bitcoin», dijo Lozada. “Sospecho que la mayoría de la gente convertirá inicialmente Bitcoin a dólares estadounidenses como están acostumbrados, pero deberíamos ver una adopción gradual de Bitcoin como el medio principal de transacciones y precios. Veo un futuro en el que los bienes de consumo como la leche y el pan se valoran directamente en Bitcoin y la gente incluso podría comenzar a tener Bitcoin «.

Vendedor ambulante en San Salvador con pegatinas anti-bitcoin.

Ni tus llaves, ni tus monedas

Antes de que Bukele pusiera su reputación en Bitcoin, algunos salvadoreños ya habían comenzado a usar la aplicación Strike para realizar pagos criptográficos baratos, rápidos e ilimitados.

Strike se lanzó en El Salvador en marzo y pronto se convirtió en la aplicación más descargada del país. Muchos han comenzado a usar la aplicación de pagos móviles para enviar y recibir dinero desde el extranjero.

Strike se negó a revelar los volúmenes exactos de transacciones en los últimos seis meses. Sin embargo, el sistema de transferencias actual y sus altas tarifas se liquidan entre Strike y Chivo.

Sin embargo, según los expertos, los usuarios deben tener cierta precaución antes de acceder a la nueva billetera del gobierno.

Gladstein, quien recientemente se quedó en El Salvador, señala que la billetera Chivo no es diferente de un banco, lo que significa que el gobierno tiene el poder de congelar su valor. Por ello, cree firmemente que los salvadoreños pueden tomar el control de su destino financiero transfiriendo sus bitcoins de Chivo a una billetera donde pueden ejercer más control sobre los fondos.

García también señala que todavía estamos en el inicio de la introducción. «¿Es hackeable? Aún no lo sabemos», dijo.

«Creo que existe una higiene financiera de bitcoin que mucha gente no entiende cuando se trata de una billetera de custodia que es Chivo», dijo. “Ni siquiera es que la gente desconfíe del gobierno. La gente desconfía de plataformas como Mt. Gox, unidades centralizadas que contienen dinero y que han sido pirateadas en el pasado «.

«Todo el concepto detrás de Bitcoin es la descentralización: el hecho de que las personas pueden tomar el control de su salud financiera y su dinero».

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